Le fonctionnement du système financier dans le monde est impossible sans un mécanisme aussi important que les prêts. Un prêt est une relation économique qui naît entre les sujets d'une transaction financière, consistant à fournir un coût prêté (emprunté) pour atteindre certains objectifs, sous réserve de son remboursement, de son paiement et de son urgence.
Système de crédit
Le but du système de crédit est de mobiliser les fonds disponibles pour leur utilisation urgente moyennant des frais. La base du système est une structure bancaire commerciale. Son activité principale réside dans le plan des prêts et de l'enregistrement des dépôts et dépôts. Outre les banques commerciales, les principaux acteurs du système de crédit sont: la Banque centrale, les institutions financières et de crédit spécialisées. La plupart des pays ont des systèmes de crédit à trois ou quatre niveaux: au premier niveau - la Banque centrale, au second - diverses formes de banques (épargne, investissement, hypothèque, commerce). Au troisième niveau se trouvent les institutions financières non bancaires. Le quatrième niveau est particulièrement distingué, ce qui comprend les fonds d'assurance et de retraite, les coopératives de crédit et autres. Le fonctionnement du système est assuré par l'interaction entre les acteurs des relations de crédit.
Sujets des relations de crédit
Les sujets de cette relation sont le prêteur et l'emprunteur. La relation entre eux est déterminée par le besoin de monnaie de l'emprunteur et sa disponibilité, et surtout, par la possibilité d'extradition du prêteur. Ainsi, le prêteur est la partie qui fournit le prêt (prêt / prêt). Un emprunteur est une partie qui reçoit un prêt (prêt / prêt) et assume l'obligation de rembourser à temps les fonds empruntés.
Une seule et même personne dans le cadre des relations financières et de crédit peut agir simultanément à la fois comme créancier et comme emprunteur. Sa définition dans ce cas est telle que, par exemple, une personne privée, lorsqu'elle émet un prêt auprès d'une banque, agit comme un emprunteur, la banque dans ce cas - comme un prêteur. Dans le même temps, la présence d'un dépôt à la banque change les participants à la relation. Et déjà un particulier est créancier et la banque est emprunteuse.
Objet des relations de crédit
L'élément principal de la relation entre l'emprunteur et le prêteur est l'objet de transfert. L'objet du transfert des relations de crédit est la valeur prêtée ou dite non réalisée. En d'autres termes, le prêteur dispose de fonds libres qui se sont installés sur lui et se sont arrêtés dans son mouvement. Grâce au prêt, il devient possible de démarrer un nouveau cycle pour continuer le chiffre d'affaires et diriger les fonds en circulation. Pour ce faire, il suffit d'accorder un prêt à l'emprunteur à certaines conditions. De ce point de vue, l'emprunteur est une personne qui, par la réception et la circulation du montant avancé, permet de ne pas interrompre la circulation des finances. Et cela accélère finalement le processus de reproduction. C'est la nature anticipée du prêt qui est une caractéristique importante du crédit et des relations financières.
Une autre condition importante du fonctionnement du mécanisme de crédit est le remboursement et la préservation de la propriété par le créancier des fonds mis à la disposition de l’emprunteur. L'une des garanties de remboursement est la solvabilité de l'emprunteur.
Le principe fondamental du crédit est la préservation de sa valeur.
Lorsque vous fournissez vos fonds au prêteur, il est important de les conserver au moins et de les augmenter autant que possible. Le respect de ces conditions est une qualité fondamentale du prêt.
En réalité, il n'est pas toujours possible de le réaliser pleinement. Le principal danger qui attend les participants aux relations de crédit et financières est le processus inflationniste. Le débordement des canaux de circulation monétaire se traduit par une offre excédentaire de monnaie et, par conséquent, une diminution de son pouvoir d'achat. Un emprunteur est une personne qui s'engage à rembourser un prêt. Mais en situation d'inflation, les fonds restitués, tout en conservant leur taille nominale, ont en réalité une forme actualisée. Cependant, il existe une multitude d'autres risques à la survenance desquels l'emprunteur n'est pas en mesure de le rembourser conformément aux conditions du prêt. Et ce n'est pas toujours la faute du débiteur. Souvent, c'est une violation de ses droits légaux qui mène à des résultats aussi tristes.
Protéger les intérêts juridiques des emprunteurs
Au départ, un emprunteur dans une relation de crédit est une partie plus faible d'un point de vue juridique. Les institutions financières minimisent l'impact du client sur le contenu de l'accord de prêt, limitant ainsi sa capacité à influencer les conditions d'octroi et de paiement des prêts. Cela vous oblige à signer des accords qui sont les plus avantageux pour le prêteur, mais en même temps portent atteinte aux droits de l'emprunteur. Les violations les plus courantes des droits de l'emprunteur:
- calcul du taux d'intérêt pour l'utilisation d'un prêt pour la totalité du prêt (et non pour le reste de la dette);
- calcul d'une commission pour l'octroi d'un prêt;
- l'accumulation d'une pénalité qui ne correspond pas à la taille de la dette principale;
- compétence du litige sur la territorialité de la banque créancière;
- l'assurance emprunteur comme condition préalable à l'obtention d'un prêt;
- inclusion dans l'accord de prêt des conditions de facturation d'une commission pour la tenue d'un compte de prêt et l'émission d'un prêt.
Loi fédérale de la Fédération de Russie sur le crédit à la consommation (prêt)
Le 1er juillet 2014, la loi n ° 353-FZ est entrée en vigueur en Fédération de Russie. Son but est le règlement des relations qui naissent dans le processus d'octroi d'un prêt à la consommation (prêt) à un individu si le prêt n'est pas émis pour une activité entrepreneuriale.
L'objectif principal de la loi est de rétablir l'ordre sur le marché du crédit à la consommation et de protéger les emprunteurs. Malheureusement, jusqu'à récemment, même des banques stables et de grande réputation se permettaient d'utiliser l'analphabétisme légal des clients. La loi visant à fournir une protection juridique aux emprunteurs réglemente clairement les points suivants:
- standardisation du formulaire d'accord de prêt;
- caractère restrictif du montant des pénalités appliquées en cas de retard de paiement d'un prêt;
- restriction du taux de prêt aux particuliers;
- clarification du mécanisme de calcul du taux d'intérêt effectif;
- renforcer le contrôle sur le travail des structures de microfinance;
- réglementation du travail des services de collecte.
