L'un des indicateurs les plus importants de l'état de la banque est la liquidité de ses ressources. Un niveau élevé de cet indicateur signifie que cette institution financière est en mesure de s'acquitter de ses obligations à la fois pour les périodes actuelles et futures. Lorsque la liquidité de la banque, et donc sa solvabilité, diminue, un refinancement est nécessaire. Cela signifie que la Banque centrale de l'État doit allouer des fonds supplémentaires avec les investisseurs intéressés.
Fondements de la stabilité du système financier
La tâche de toute banque centrale est de noter en temps opportun l'écart de temps dans la liquidité de la banque, de l'analyser et, si nécessaire, de trouver des fonds pour sa liquidation. Le refinancement est un processus qui vous permet de:
- Assurer la continuité des règlements dans le système national de l'économie en garantissant la liquidité de chaque banque individuelle.
- Surveiller la situation du marché monétaire en fixant des taux d'intérêt.
Cependant, il est important de comprendre que le refinancement n'est pas une source constante de liquidités supplémentaires pour les institutions financières. La banque centrale n'est pas intéressée à soutenir régulièrement une institution financière en difficulté. Par conséquent, toute banque devrait s'efforcer d'attirer des fonds supplémentaires auprès de nouveaux clients et actionnaires.
Principes de base d'un refinancement compétent
Pour assurer la stabilité du système monétaire de l'État, la Banque centrale, lorsqu'elle fournit des fonds supplémentaires à d'autres organisations financières, devrait être guidée par les dispositions suivantes:
- Établissement préliminaire de limites et de volumes de prêts.
- Le refinancement bancaire devrait être conforme aux objectifs d'une politique monétaire approuvée.
- Une institution financière dans le besoin ne devrait avoir aucune dette envers la Banque centrale et être en mesure de rembourser un prêt à l'avenir.
- Disponibilité d'un apport fiable de fonds supplémentaires.
- Le montant correct du prêt correspondant à la valeur de la garantie.
- Le taux de refinancement ne peut être inférieur au taux d'actualisation.
Types de prêts
Le refinancement est la dernière chance pour la plupart des banques. La Banque centrale est contactée lorsque toutes les autres méthodes pour attirer des liquidités gratuites ont été épuisées, et la dette envers les clients demeure. Il existe deux principaux types de prêts: réglementaires et spécifiques. Les premiers sont des instruments financiers permanents et sont utilisés pour contrôler la situation du marché monétaire. Des prêts spécifiques sont utilisés pour stabiliser les situations de manque de liquidité dans des banques spécifiques. Pour réguler le marché, la Banque centrale peut également recourir à des opérations de rachat et de swap.
Mécanisme de fonctionnement
Le refinancement est un processus qui ressemble à ceci:
- La banque a des problèmes de solvabilité.
- La Banque centrale analyse la situation et décide d'octroyer un prêt, par exemple, à 10 millions de dollars pour un an.
- Une banque commerciale prête de l'argent à ses clients à un taux d'intérêt plus élevé que le taux de refinancement.
- À la fin du terme, il retourne 10 millions avec un bonus de la Banque centrale.
- L'argent reçu à la suite de cette opération est redistribué et augmente la solvabilité de la banque.
La Banque centrale ne travaille pas directement avec la population, car dans ce cas, des millions de petits emprunteurs devraient être contrôlés. Par conséquent, les banques commerciales agissent comme intermédiaires entre lui et les gens ordinaires.
Taux de refinancement
Conformément à la loi fédérale sur la banque centrale de la Fédération de Russie, la banque centrale peut fournir des fonds supplémentaires pendant une certaine période sur une base remboursable aux organismes de crédit pour résoudre leurs problèmes de liquidité. Le taux de refinancement est un outil permettant de contrôler les intérêts sur les dépôts et les prêts. Sa baisse profite aux emprunteurs, tandis que les investisseurs perdent une partie de leurs revenus. Le refinancement de la Banque centrale s'effectue à un taux établi ou sélectionné sur la base des mécanismes de marché.
Ration d'intérêt
Avant 2010, le montant maximal comptabilisé en charges était égal à la valeur suivante: taux de refinancement * 1.1. Maintenant, le deuxième facteur a été augmenté à 1, 8 pour les emprunts en roubles. Si l'un des indicateurs change pendant la durée de l'accord de prêt, un double calcul doit être effectué. Quant aux contrats en devises étrangères, le taux de refinancement n'est pas utilisé ici. Le niveau maximum qui peut être considéré comme une dépense est de 15%.
